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Impagados y deudas

El reconocimiento de deuda

No hay que perder el tiempo buscando cuál es la regulación de lo que se conoce como reconocimiento de deuda. No encontraremos allí un precepto legal que lo regule. El reconocimiento de deuda es una figura creada por la jurisprudencia y permitida por el principio de la autonomía privada o de la libertad contractual reconocido en el artículo 1255 del Código Civil. Dicho artículo establece que los contratantes pueden establecer los pactos, cláusulas y condiciones que tengan por conveniente, siempre que no sean contrarios a las leyes, a la moral o al orden público. Basándose en dicho artículo, el deudor tiene la capacidad de, mediante ese negocio jurídico que es el reconocimiento de deuda, reconocer como existente en su contra una deuda en beneficio de un acreedor. Con ese reconocimiento, el deudor hace nacer a favor del acreedor una acción para hacer efectivo, frente al deudor, su derecho al cobro de la deuda reconocida. El reconocimiento de deuda no debe ser entendido exactamente como un contrato. Lo que el deudor hace al plasmar en el documento lo que se llama reconocimiento de deuda es reconocer que, a una fecha concreta, existe una deuda previamente contraída por un concepto determinado. Al […]

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Impagados y deudas

Beneficios del avalista: excusión, división y orden

Avalar siempre implica un riesgo. Quien avala acepta cubrir los impagos de su avalado y responde con todo su patrimonio pasado y futuro. Lo vimos cuando analizamos el papel del avalista en nuestro artículo “Diferencias entre aval e hipoteca”. Esto se hace especialmente patente en el caso de los avales hipotecarios. Y es que el avalista hipotecario, al convertirse en avalista solidario del firmante de un contrato hipotecario, renuncia a una serie de derechos de los que suele gozar el avalista en relación con la deuda. Esos derechos a los que el avalista solidario renuncia son los derechos de excusión, de beneficio de orden y de división. Veamos en qué consiste cada uno de esos derechos y analicemos con especial atención el llamado beneficio de excusión. El beneficio o derecho de excusión El beneficio o derecho de excusión es el derecho que asiste a todo avalista para oponerse al pago de lo adeudado mientras el deudor principal o preferente tenga bienes suficientes para hacer frente a dicho pago. En el Código Civil viene recogido este derecho explícitamente cuando se especifica que “el fiador [avalista] no puede ser compelido a pagar al acreedor sin hacerse antes excusión de todos los bienes […]

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Impagados y deudas

El seguro de caución

Una de las garantías más eficaces que tiene una empresa para garantizar el cumplimiento de un compromiso adquirido con un tercero es lo que se conoce como seguro de caución. En tiempos de crisis o de economía convulsa, el seguro de caución se convierte en un importante soporte para aquellas empresas que tengan que emprender nuevos proyectos o tengan que impulsar proyectos ya en marcha. El seguro de caución, llamado también seguro de garantía, es un contrato de seguro que está legislado en el artículo 68 de la Ley 50/1980 de la Ley del Contrato de Seguro y mediante el cual la empresa aseguradora se obliga a indemnizar al asegurado en caso de que el tomador del seguro incumpla las obligaciones que mantenga con aquél. Así, el seguro de caución es un instrumento al que se recurre cuando una de las partes de un contrato exige a la otra una garantía que brinde las obligaciones que en virtud del contrato se hayan establecido. El seguro de caución, pues, cumple la misma función que los avales bancarios. Unos y otros, sin embargo, se diferencian en el servicio y en el precio. El seguro de caución es más barato que el aval […]

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Derecho Fiscal, Impagados y deudas

¿Cómo se pueden aplazar las deudas con Hacienda?

¿Se pueden aplazar las deudas con Hacienda? La respuesta es sí. En tiempos en los que el acceso al crédito no es demasiado sencillo, aplazar o fraccionar una deuda con Hacienda puede servir para conseguir un colchón de dinero que siempre puede servir para salvar a una empresa en una situación delicada. El régimen de aplazamientos de las deudas con Hacienda está en la actualidad regulado por el Real Decreto-Ley 3/2016. Dicho Real Decreto-Ley endurecía la legislación vigente hasta su promulgación hasta el punto de que impedía al contribuyente, a los autónomos y a las pymes el aplazar el pago de impuestos con carácter genérico a excepción del no cobrado. La promulgación del Real Decreto-Ley 3/2016 hizo que los autónomos pusieran el grito en el cielo. Protestaron ante el Gobierno y solicitaron una corrección de la nueva regulación. Tras la petición, los autónomos anunciaron que habían arrancado al gobierno una promesa: podrían, sin necesidad de aval ni garantía, seguir aplazando las deudas no cobradas. La experiencia ha demostrado que el Gobierno ha cumplido su promesa. Autónomos y pymes pueden, por el momento, aplazar el IVA no cobrado. Así, de facto, se volvía a la anterior legislación con una pequeña variación: […]

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Impagados y deudas

El embargo: bienes embargables y bienes inembargables

Entre las estadísticas que quedan tras cada crisis económica y que pueden dar cuenta de la intensidad de la misma figura la de los embargos realizados. Preventivos o ejecutivos, los embargos tienen como finalidad el saldar con ellos una obligación ya declarada (en el caso de los primeros) o el salvaguardar el cumplimiento de una futura y previsible resolución (en el caso de la segunda). El embargo como tal es una declaración judicial en la que se señalan los bienes que van a utilizarse para saldar la deuda pendiente o para saldar la deuda que se prevé el embargado deberá satisfacer tras la finalización del juicio. ¿Cómo se conocen los bienes del embargado? Antes de realizar la declaración de embargo pueden darse diversas circunstancias: Que el demandante señale en la demanda una serie de bienes que, siendo de la propiedad del demandado, sean suficientes para saldar la deuda. En este caso será el Secretario Judicial (ahora Letrados de la Administración de Justicia) quien señale exactamente qué bienes de entre ellos serán los finalmente embargados. Que el demandante ignore los bienes del demandado. En este caso deberán acordarse medidas de investigación o localización de dichos bienes y el Letrado de la […]

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Impagados y deudas

Los registros de morosos

Los registros de morosos, registros de impagados o registros de morosidad son aquellos ficheros en los que se recogen los incumplimientos de obligaciones monetarias de titularidad privada. Estos ficheros son de titularidad privada y están a disposición de todas aquellas entidades o particulares que tengan contratado un servicio con el Registro. Dicho servicio permite a estas entidades y particulares saber si un posible cliente tiene o no pagadas sus deudas. Los registros de morosos o listas de morosos más famosas de España son las siguientes: ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito). Creado en 1967 y gestionado por Equifax, ASNEF es el registro de morosos más representativo de España. Equifax recopila y actualiza cada día los datos proporcionados por más de 270 entidades entre los que figuran desde entidades financieras de crédito hasta aseguradoras o compañías de gas, telefonía, electricidad, etc. RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas). Este registro de morosos recoge información sobre impagos y deudas iguales o superiores a los 300 euros de las personas jurídicas. ¿Quién proporciona los datos recogidos en esta lista? Fundamentalmente, los bancos y entidades financieras. CIRBE (Central de Información de Riesgos). Esta base de datos pertenece al Banco de España y en ella […]

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Impagados y deudas

El acto de conciliación en la reclamación de impagos

Cuando se habla de reclamación de impagos siempre se suele hablar de la necesidad de intentar un acto de conciliación que evite el tener que llegar a juicio. Las tres ventajas principales del acto de conciliación son su sencillez, su agilidad y su gratuidad. Lo que se persigue con el acto de conciliación en la reclamación de impagos es un pacto entre el deudor y el acreedor. Alcanzar un acuerdo negociado entre las dos partes es, pues, el objetivo principal del acto de conciliación. Solicitud del acto de conciliación El acto de conciliación es un acto de carácter voluntario y no exige la intervención ni de Abogado ni de Procurador. Para instar al acto de conciliación basta con que el acreedor presente un escrito en el Juzgado de Primera Instancia o Juzgado de Paz que corresponda al domicilio del demandado siempre que éste sea una persona física. Si, por el contrario, el deudor es una persona jurídica, el acreedor podrá instar al acto de conciliación para reclamación de impagos en el Juzgado de Primera Instancia de su población. Para poder hacerlo, el deudor deberá tener en la misma una delegación, sucursal u oficina abierta al público. El escrito que el […]

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Derecho Mercantil

El cheque

Recibe el nombre de cheque el documento mercantil que recoge la obligación de un banco o entidad de crédito de pagar, por orden de uno de sus clientes y con cargo a su cuenta bancaria, un determinado importe. Requisitos formales del cheque El cheque, para ajustarse a la legalidad, debe cumplir unos determinados requisitos formales. ¿Qué requisitos son ésos? En primer lugar, recoger en el mismo documento o título la denominación de cheque. Recoger el nombre de librado o entidad que ha de hacer frente al pago del importe recogido en el cheque y que no puede ser sino un banco o entidad financiera. En el cheque debe figurar, también, el importe a pagar. Incluir la firma del librador o persona física o jurídica que emite el cheque. Junto a estos requisitos imprescindibles para dar validez al cheque deben cumplirse otros no esenciales ni imprescindibles. La fecha de emisión de un cheque, por ejemplo, es un requisito no esencial. La fecha sirve, en principio, para computar el plazo de presentación al cobro del cheque. Pero éste puede emitirse sin fecha, “postdatado” (como si se tratara de un falso pagaré) o “antedatados”. Cuando el cheque es emitido sin fecha, el beneficiario […]

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Impagados y deudas

El juicio cambiario

El juicio cambiario es, fundamentalmente, un instrumento en manos de un acreedor para, en última instancia y tras haberlo intentado por la vía amistosa, intentar cobrar una deuda. Mediante el juicio cambiario, el acreedor podrá reclamar judicialmente al deudor el pago de una deuda que esté documentada por lo que se conocen como títulos cambiarios y que son, fundamentalmente, el cheque, la letra de cambio y el pagaré. La existencia del título cambiario es fundamental pues deberá presentarse con la demanda y, por tanto, la posibilita. Sin la existencia de un título cambiario no puede existir juicio cambiario. Regulado por la Ley de Enjuiciamiento Civil en el Libro IV, dedicado a los procesos especiales, y en los artículos 819 a 827, el juicio cambiario se celebrará en el Juzgado de Primera Instancia del domicilio del demandado. Si los deudores denunciados en base al mismo título fueran varios, será competente para juzgar el litigio el Juzgado de Primera Instancia del domicilio de cualquiera de los denunciados. El juicio cambiario, que está caracterizado por su sumariedad (se tramita con mayor agilidad que los juicios normales y no entra a conocer cuestiones ajenas al caso específico que se juzga) exige la representación por […]

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Impagados y deudas

Consejos para cobrar impagados

El problema de los impagados siempre ha existido. Es tan antiguo como antiguos son los negocios. Siempre ha existido quien elude el compromiso de satisfacer las deudas contraídas bien sea por un problema económico circunstancial, bien con ánimo defraudador. Cuando llegan las épocas de crisis, los impagados se multiplican de manera importante, lo que tiene un efecto letal sobre la economía. Y es que la acumulación de impagados acaba convirtiéndose en una inmensa bola de nieve que, rondando, rodando, se lleva por delante a un montón de empresas que, produciendo a un ritmo normal y viendo drásticamente reducidas las posibilidades de crédito por efecto contagiosamente nocivo de la misma crisis, se ven obligadas a bajar la persiana. ¿Qué hacer para reducir la posibilidad de que esos impagados se produzcan y para, en caso de que se hubieran producido, poder cobrarlos? Ante todo, y para tener la autoridad moral y jurídica suficiente para poder reclamar un impagado, es imprescindible el haberse ajustado a la legalidad a la hora de realizar una venta. Para ello, nada mejor que emitir la factura no sólo ajustada a derecho sino también respetando las condiciones de compra pedidas por el deudor. Algo que un empresario debe […]

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Impagados y deudas

¿Cómo reclamar una deuda?

Si algo tienen las crisis es que realizan un efecto multiplicador tremendamente pernicioso sobre el número de morosos existentes en la economía. Las tasas de morosidad se disparan y los acreedores sin experiencia como tales se enfrentan a la incertidumbre de no saber qué hacer para reclamar una deuda. Intento de acuerdo En primer lugar, lo más aconsejable a la hora de reclamar una deuda es ponerse en contacto con el deudor antes de recurrir a la Justicia. Intentar ponerse de acuerdo con el deudor para procurar llegar a un acuerdo debe ser, en todo caso, preceptivo. Antes de este paso es necesario reunir toda la información que haga referencia al servicio a cobrar. Una documentación correcta ayudará a exigir el pago de lo adeudado. También ayudará a ese fin (y a no dar palos de ciego) el conocer el estado de liquidez del deudor, sus antecedentes como tal, la trayectoria de colaboración con el acreedor, etc. Para resultar más disuasivo a la hora de reclamar una deuda puede resultar de gran ayuda el hecho de que se acuda acompañado de un abogado. La presencia de éste debe ayudar a que el moroso constate la decisión del acreedor de apurar […]

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